La Polar: Castigo al crédito irresponsable

La Polar: Castigo al crédito irresponsable

20 Junio 2011

La fórmula de privatizar las ganancias y socializar las pérdidas no es un invento ni una exclusividad de los ejecutivos de “La Polar”.

Mauricio Verón >
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Mi padre gustaba usar la metáfora “no podemos entregar una locomotora a un niño”, para indicarme que no siempre podemos hacer o tener lo que queremos. Los efectos causados por las empresas de retail (Multitiendas, supermercados, farmacias) ponen de manifiesto las implicancias de otorgar créditos en forma irresponsable. Todos estos comercios descubrieron que el real negocio no estaba en vender los productos que los identifican (vestuario, línea blanca, menestras, medicamentos, entre otros), sino en “arrendar dinero” abriendo líneas de crédito.

El precio cobrado por este arriendo (intereses) está entre los más altos del mercado. Si comparamos con las tasas que cobran otros actores (por ejemplo, bancos o cajas de compensación). Además, son complementados por fuertes cobros en gastos administrativos, gastos de cobranza y seguros (que suelen ser impuestos “de contrabando”). El valor final de estos créditos, transforma la sola idea de utilizarlos en una locura. Más las condiciones en que estas líneas de crédito se abren, han permitido transformarlo en un servicio de alta demanda. Nos transformamos en una “sociedad aspiracional”, aunque marcada por una de las mayores desigualdades en el ingreso a nivel planetario y, como buenos “aspiracionales” creemos necesitarlo todo.

Líneas de crédito son voceadas en la calle por promotoras/as que construyen sus ingresos en base a las comisiones por la cantidad de clientes captados. En la urgencia de alcanzar las metas, se captan a personas de bajos ingresos y a personas que carecen de ingresos propios. Por ejemplo, dueñas de casa y estudiantes, también ávidos de consumir pero sin recursos para financiar sus compras.

La fórmula de privatizar las ganancias y socializar las pérdidas no es un invento ni una exclusividad de los ejecutivos del “La Polar”. Ningún actor de este tipo de mercado financiero se escapa a este tipo de malas prácticas. Desafiemos al SERNAC a publicar la cantidad de reclamos por cobros indebidos y no consentidos; por repactaciones unilaterales y otros que tengan que ver con financiamiento, existen en contra de tarjetas de multitiendas, supermercados y farmacias. Sólo ahí nos daremos cuenta del menudo problema que nos acecha.

Se requiere más transparencia. También que se regule el mercado del crédito, en particular el otorgado en forma irresponsable. Y, para el caso “La Polar” no basta con lo ofertado por la empresa: una compensación ligada al pronto pago. Mínimo debe allanarse a la demanda, con una compensación completa que incluya en costo por reclamar.

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Imagen de Mario  Enrique Contreras Silva

PRECIO DEL CREDITO   Copio y

PRECIO DEL CREDITO

 

Copio y Pego

 

“”””””””””””””””Créditos de consumo: GUERRA CONTRA LA USURA

N° 3.423 del 2 al 15 de mayo del 2011

 

En su empeño por terminar con la expoliación de que son víctima los chilenos tenedores de créditos de consumo, el Gobierno está implementando una serie de disposiciones, entre las cuales destaca la instauración del “crédito universal”.

Las alarmas se activaron por distintos flancos. Desde la inquietud manifestada por el presidente del Banco Central, José de Gregorio, pasando por el reconocimiento del superintendente de Bancos e Instituciones Financieras, Carlos Budnevich, hasta la mayor intromisión y control del Sernac, y el compromiso de algunos parlamentarios de llevar el tema de las altas tasas de interés por los créditos de consumo ante la Fiscalía Nacional Económica.Hay quienes postulan que el principal problema es la evaluación de las condiciones de riesgo que hacen los bancos,

instituciones financieras y la industria del retail a la hora de evaluar un crédito de consumo. Los más afectados son los clientes que tienen rentas bajas y cuyo castigo en cuotas se hace evidente, al incluir también los costos de los seguros asociados al préstamo.

No obstante, hay otra vertiente que se inclina por una presunta colusión para llevar las tasas de interés por sobre el 50 por ciento anual, en un afán de maximizar las utilidades.

Entre ambos extremos, está la postura de las autoridades económicas de buscar una mayor transparencia y la fiscalización permanente, lo que dio pie para impulsar el Sernac Financiero. Sin embargo, quienes adhieren a esta postura no desconocen la existencia de eventuales abusos de la banca. La Asociación de Bancos e Instituciones Financieras se defiende y descarta la existencia de algún tipo de acuerdo formal o informal respecto a los precios de los créditos. La tasa máxima convencional no puede sobrepasar el 50 por ciento del interés corriente determinado por el Banco

Central. Algunos economistas ya han planteado la posibilidad de reducirla a un 26 por ciento, para poner fin a las suspicacias e incentivar la competencia.

A mediados de abril, Budnevich asistió a una sesión de la Comisión de Hacienda de la Cámara

 

 

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Copio  y Pego

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Tasa de Interés Corriente

De acuerdo al Artículo 6 de la Ley 18.010 sobre Operaciones de Crédito de Dinero, es el interés promedio cobrado por los bancos y las sociedades establecidas en Chile en las operaciones que se realicen en el país, con exclusión de las comprendidas en el artículo 5 de la misma Ley. Corresponde a la Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras determinar las tasas de interés corriente, pudiendo distinguir entre operaciones en moneda nacional, reajustables o no reajustables, en una o más monedas extranjeras o expresadas en dichas monedas o reajustables según el valor de ellas, como asimismo, por el monto de los créditos, no pudiendo esta

“””””””””””””””

 

Se necesitan dos medidas para resolver el tema que provoco  La polar:

 

 

Tasa de  instancia monetaria, es otro elemento que puede utilizarse para calcula una tasa de interés máximo convencional.

 

 

La tasa de interés máxima convencional no debiera  ser superior al 20%. Al interés corriente.

 

La tasa interés convencional debiera incluir cualquier cobranza relacionada con el crédito, como seguros, estudios y  gastos de cualquiera naturaleza.

 

Para variar este tema es  antiguo y la concertación no fue capaz de realizar las correcciones legales que corresponden, el Señor Piñera puede arreglar este tema, pero  es posible que encuentre la oposición de todos los bancos y las grandes tiendas del país.

 

Es posible que las altas cifras azules de las  grandes empresas bancarias, financieras y comerciales, provengan de las altas de interés cobradas a sus clientes.

Imagen de Mario  Enrique Contreras Silva

El tema  es:   PRECIO DEL

El tema  es:

 

PRECIO DEL CREDITO,  y no

 

LA POLAR Y OTRAS EMPRESAS DE MUCHAS NATURALEZA EN NUESTRO PAIS, INCLUYENDO LAS CAJAS DE COMPENSACIÓN DE ASIGNACIÓN FAMILIAR, EXISTENTES EN NUESTRO PAIS.

 

En este comentario, no se consideran los efectos que provocan  daños patrimoniales en accionistas de cualquiera naturaleza, trabajadores de las empresas, la perdida de confianza de las instituciones fiscalizadoras y el desempeño y rol de las empresas auditoras en nuestro país,  que dan fe de los informes económicos y financieros a los interesados.

 

Los conceptos más importantes son:

Los intereses legales, interés máximo convencional, comisiones, seguros, gastos de cobranza, facturación, y muchos elementos más.

Una tasa del precio del crédito anual,  cercano al 50% anual, es:

LEGISLACIÓN  ABUSIVA.

LEYES DE MALA CALIDAD.

FISCALIZACIÓN MINIMA.

ABUSO DESPROPORCIONADO

NULA PARTICIPACIÓN DE LOS AFECTADOS, EN LA CREACIÓN DE LA LEGISLACIÓN QUE SE APLICA A LA CIUDADANIA.

ALGUNOS, LLAMAN:

UTILIDADES EXCESIVAS.

En todo lo anterior se encuentran englobados conceptos:

DIVIDENDOS IMPORTANTES PARA LOS ACCIONIESTAS

MAYOR VALORIZACIÓN DE LAS ACCIONES

IMPORTANCIA DE LAS PROVISIONES

ACTUACIÓN DE LA SUPERINTENCIA DE SOCIEDADES ANÓNIMAS

ACTUACIÓN DE LAS EMPRESAS AUDITORAS

Para los que dominan este tema, falta la participación legal del Ministerio de Economía, para reemplazar  la legislación actual de la tasa de interés, POR PRECIO DEL CREDITO, obrado  por las instituciones financieras y las grandes cadenas de tiendas y supermercado..

 

 

 

TASA DE INTERES MÁXIMO CONVENCIONAL

Copio y pego

“”””””””””””””

 

Tasas vigentes al 01/05/2011

(Los valores de las tasas son anuales )

 

Interés Corriente

Interés Máximo Convencional

Operaciones no reajustables en moneda nacional de menos de 90 días

Inferiores o iguales al equivalente de 5.000 unidades de fomento

13.78 %

20.67 %

Superiores al equivalente de 5.000 unidades de fomento

4.70 % (1)

7.05 % (2)

Operaciones no reajustables en moneda nacional 90 días o más

Inferiores o iguales al equivalente de 200 unidades de fomento

32.88 %

49.32 %

Inferiores o iguales al equivalente de 5.000 unidades de fomento y superiores al equivalente de 200

16.14 %

24.21 %

Superiores al equivalente de 5.000 unidades de fomento

6.52 %

9.78 %

Operaciones reajustables en moneda nacional

Menores a un año

4.16 % (3)

6.24 % (4)

De un año o más. Inferiores o iguales al equivalente de 2000 unidades de fomento

4.96 %

7.44 %

De un año o más. Superiores al equivalente de 2000 unidades de fomento

4.40 %

6.60 %

“””””””””””””””””””””

A lo anterior se puede agregar:

Copio y pego

 

“””””””””””””””una tarifa anual

un cargo tardío si hace el pago después de la fecha de vencimiento

una tarifa de "pago telefónico" si elige realizar los pagos por teléfono

cargo por adelanto de efectivo

cargo por sobregiro si retira o realiza gastos por más dinero del que tiene permitido según los cargos de su documento de límite de crédito.

honorarios del agente

tarifa por creación del préstamo

cargos por solicitud o financiación

cargo por transferencia de saldo

tarifa de tasación

honorarios legales

otros cobros(comisiones., interese penales, seguros y cualquiera mas)”””””””””””

Copio y pego

“”””””””””””

LA USURA UN DELITO EN CHILE

“Dinero en efectivo al instante “, dice el aviso en el diario en forma destacada, atractivo es el gancho que logrará convencer a una serie de desesperados en la búsqueda de fondos, quienes no tardan en caer en la cuenta de que se trata de un dinero que cuesta muy caro al final.
En Chile operan una serie de prestamistas que otorgan créditos en dinero en efectivo con toda clase de facilidades, basta con entregar cheques a fecha, tener cuenta corriente o tarjeta de crédito, o dejar algo en garantía, que van desde la casa hasta electrodomésticos.
Las dificultades comienzan al momento de firmar el contrato. Los montos no corresponden y al preguntar sobre la tasa de interés, la respuesta es un embrollo de matemáticas financieras imposible de descifrar.
Debemos preocuparnos más ya que se estima que ante situaciones de crisis o de ajuste de la economía aumenta el delito de usura, lo que responde a que los bancos reducen los créditos y una gran cantidad de personas quedan imposibilitadas de obtener préstamos en los bancos formales.
FORMAS DE USURA
En Chile no sólo pueden prestar dinero los bancos e instituciones financieras, sino que cualquier persona que lo haga con recursos propios, de ahí que la ley establezca un interés máximo a cobrar y tipifique el delito de usura, como una forma de proteger al deudor frente a la posición dominante que tiene quien cuenta con los recursos para prestar.
El artículo 472 del Código Penal establece que existe delito de usura cuando se suministran valores a un interés superior al máximo convencional.
El máximo convencional es el que excede en un 50% al interés corriente. Este último corresponde a un promedio de lo cobrado por bancos y financieras durante el mes anterior. Ambas tasas son calculadas mensualmente por la Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras y publicadas en el Diario Oficial.
Las formas de cometer el delito de usura son variadas, al igual que son variadas las clases de usureros que actúan en este momento en el país.
Un tipo de usurero puede encontrarse entre los prestamistas informales, aquéllos que tienen su radio de acción en grupos reducidos, como el barrio, lugar de trabajo o gente dedicada al mismo rubro. Estos usureros pocas veces operan con contrato, más bien exigen que el cliente deje una garantía o entregue un cheque a fecha que incluya el capital y el interés como suma global.
Entre quienes cometen este delito existen también verdaderas empresas legalmente constituidas y con lujosas oficinas, cuyos contratos envuelven usura.
La norma es que estos contratos sean simulados. Si el préstamo es por $ 2.000.000.= en el papel se indica un monto superior, que puede llegar a ser $ 2.250.000.=, otra modalidad es esconder la usura por medio de cobros accesorios improcedentes.
Legalmente el delito de usura está definido sólo para las operaciones de préstamos, con lo que quedan fuera una serie de transacciones financieras que no son créditos, pero que, por sus características se podría considerar que esconden usura.”””””””””””””””

 

Con lo anterior los únicos perjudicados son los que solicitan créditos a las instituciones financieras y establecimientos de comercios.

En Chile se debe rebajar la tasa  de interés máximo convencional, lo que permite a estas organizaciones obtener grandes utilidades.

Además de lo anterior se  debe incluir dentro de dicha  tasa  todos los cobros adicionales del crédito, que en algunos casos puede bordear el  100% anual.

El precio excesivo del crédito en nuestro país, se encuentra establecido en leyes y la única forma de reparar los daños a la población es:

Estableciendo  una tasa de interés máximo, que incluya cualquier concepto adicional.

En el gobierno de la concertación un ministro de economía trato de solucionar este tema, pero no alcanzo a presentar el proyecto de ley respectivo.

Este tema puede ser corregido, con un proyecto de ley del ministerio de economía y aprobado con la participación del Alianza y la concertación.